穷养是宠坏的反面？富养但不宠坏的9个方法(3)

2、让零用钱变成“练习钱”

理财能力是一个成年人必须具备的生活技能，然而学校并不传授这种技能，那么在孩子成年之前，他们如何去学习这项技能呢？

对此，Lieber确信，没有比零用钱更好的教育工具了。让零用钱变成“练习钱”，“让孩子们在真实的世界中使用手中的真金白银，是再好不过的理财课了”，Lieber说。

一个月一次或一个星期一次定期发放零用钱，每年可以适度增加零用钱额度，比如每年增长1美元，让孩子感觉自己在成长。

不过有一点必须注意：零用钱不应与家务挂钩。因为做家务的意义是为了让孩子认识到自己是家庭的一部分，有义务为家庭做出贡献。一旦与金钱挂钩，做家务就转变成了一种商业交易。

3、给一套“系统”，让孩子管理自己的零用钱

光给孩子钱当然不行，还得给他一个管理系统。

Lieber建议，把零用钱分装在三个透明罐子里，分别贴上三个标签：give，save，spend。

这三个罐子模拟了一个成长型的预算系统。财政状态健康的成年人一般将收入的约80%用来花费，15%-20%用来储蓄，剩余用作慈善捐赠。所以，放入“Spend” 罐子的是用作日常花费的钱，放入“Save” 罐子的是暂时存起来以备未来之需或大件购买的钱，而放入“Give”罐子的是用作慈善捐赠的储备。

一开始，由父母帮孩子决定每个储蓄罐该分配多少钱，随着孩子年龄的增长，可以给他们更多自主权去分配这些钱。

这个简易系统不仅能够模拟财务管理功能，还能向孩子潜移默化地灌输健康的金钱价值观。“Spend”可以教导孩子谦逊、节俭和审慎的决策，避免冲动型消费；“Save”可以培养孩子为长远目标等待的耐心；而“Give”则可以教养出懂得付出与感恩的慈善之心。

除此之外，这套系统让零用钱变得可控制可管理，还能培养孩子的延迟满足与自我控制能力。

2011年新西兰曾经发布一项令人瞩目的调查报告，该调查耗时32年，追踪了1000个人从出生到32岁的生活状况，其中一项重大发现是：那些在孩童时代缺乏自我控制力的人，比起自控力很强的人，在32岁时财务状况普遍比较糟糕，拥有更少的储蓄，更少的房产，更少的股票等资产以及更少的退休金储备。

自我控制能力相比孩子的社会阶层和IQ，能够更为准确地预言他们成年后的财政状况。

为了鼓励孩子存钱，你还可以加入激励机制。比如：放入Save罐子的钱可以得到存款利率；孩子得到的零用钱都必须上缴个人所得税，只不过放入Spend罐子的钱征收比较高的个人所得税，而分配到Save和Give罐子的钱，则征收比较低的个人所得税。

最后，有一点很重要，那就是必须使用透明罐子，不透明的小猪零钱罐、陶瓷或金属的罐子都很成问题，因为我们必须让孩子能够看到里面有多少钱，它们是如何被消耗或增长的。